普惠金融这一概念何时引入中国，普惠金融的发展须注重商业可持续(附2023年最新排行榜前十名单)

普惠金融这一概念由联合国在2005年提出，是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。

中国《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》指出：“普惠金融是指立足于机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成为为金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。”

普惠金融服务的方式比你想象的多很多。

比如，你家小区楼下的ATM机也是普惠金融的一部;在包括中国在内的130多个经济中，自动取款机的分布远远超过了银行网点，其中，中国ATM数量是银行数量的四倍以上，大大提升了普惠金融的可获得性。

在借款方面，除了助学贷款之外，普惠金融还包括微型企业贷款、消费贷款、房产抵押贷款、住所改善贷款（装修贷），创业担保贷款、农户生产经营等。

提供普惠金融服务的机构包括：“传统”金融服务提供者，如国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行和农村信用合作社;

“新型”金融服务提供者，如村镇银行和小额贷款公司;还有金融科技公司，包括非银行支付机构、网络小额贷款公司、互联网银行、互联网保险公司、互联网基金平台互联网众筹平台等。

这三类机构分别根据自己的资源禀赋，通过不同的渠道提供普惠金融服务，同时，也根据对标客户群体的资质进行垂直下沉式服务：

企业主（含个体户）：缴税记录、增值税发票、经营的收入流水、商业保险、个人或企业名下的资产（房产、车辆、股权）；

工薪族：社保基数、公积金基数、代发工资、商业保险、个人（或夫妻）名下资产（房产、车辆、股权）。

在普惠金融服务推展的服务商中，平安银行是最为突出的商业银行。2021年平安银行把普惠金融业务划归零售板块后，上半年零售营收收入492.13亿元，同比增长10.9%，零售业务净利润117.22亿元，同比增长46.3%;

平安银行延续2020年智能银行的建设，从第一季度开始，整个零售战略就升级为“五位一体”的模式聚焦客群的经营：

主要包含四类客群：年轻客群、有房客群、白领客群以及小微客群，通过五位一体中AI+T+Offline线上线下结合的服务模式，更好地为客户提供优质的服务，让贷款不再是一件困难的事情，通过打破信息的不对称，为客户提供“五心”的服务，从而让客户更加便利的获得贷款。

平安银行的零售贷款规模从2020年股份行中排名第五，到现在成为第三，且增速第一。通过一系列技术、产品、服务、流程的优化，放贷实现全面提速。

信用贷款自动识别客户综合资质(营业执照、企税、资产(房产、车)、商业保险、代发工资、公积金基数、烟草证、POS机等)可以做到线上秒批，当天放款;抵押类贷款可以做到两小时放款。

在市场上，已经逐渐形成了平安银行的放款速度快、流程便捷的口碑，信用类贷款年利率最低至4.68%，抵押类贷款最低年利率3.85%。未来平安银行对于优质客户定价会持续吓醒，尤其对于信用贷款的续贷客户，定价会更加优惠，平均续贷利率4.58%，平安银行可以通过差异化的、相对较低利率的贷款来服务，让有温度的金融能够服务更多客户。

最后，必须补给一句：目前中国消费者金融只是总体水平地下，国民金融素养亟需提高。当前家庭金融存在的突出问题与家庭金融素养存在密切关系。金融素养的提升有助于推动家庭金融资源优化配置，促进社会进步。需要从金融教育、金融宣传、金融只是进课堂等才去积极措施全面提升消费者金融素养。